Las financieras se multiplican en el centro por el boom del consumo

Las financieras son una opción para los que no logran acceder al universo de los créditos bancarios.

El boom de consumo que atraviesa la economía argentina tiene una de sus principales patas de apoyo en los préstamos personales y en las tarjetas de crédito. Es por eso que, en sintonía con ese fenómeno nacional, en el centro de Pilar se multiplicaron en los últimos años las entidades financieras que ofrecen créditos con altos intereses y que se encuentran fuera de las regulaciones que establece el Banco Central de la República Argentina.

Concretamente, de acuerdo a un relevamiento realizado por El Diario, dos cuadras a la redonda de la plaza 12 de Octubre existen al menos 10 casas de créditos a sola firma, que por ende se obtienen con menores requisitos que en el sistema formal pero el valor de repago es muchísimo mayor.

La novedad más flamante en el mercado financiero pilarense es la radicación de Presta Cash, una empresa que acondiciona un local sobre Pedro Lagrave, a metros de Rivadavia y de la terminal de colectivos, que inaugurará en los próximos días.

Credi Logros en Tucumán e Ituzaingó; Credil y Crédito General Sarmiento en Rivadavia al 400; Credipaz en Rivadavia al 500; Baires Card en Rivadavia 774; Confina en Hipólito Yrigoyen al 700; y Efectivo Sí en Hipólito Yrigoyen y Belgrano son algunos de los exponentes de este fenómeno.

Pero, según los especialistas, esta tendencia no es nueva, ya que desde hace un largo tiempo las entidades financieras fijaron una clara estrategia de crecimiento en los créditos destinados al consumo. Esta modalidad responde a varios factores, entre los que se destaca la posibilidad de aplicar mayores tasas de interés que las correspondientes a otros segmentos o líneas de créditos.

No obstante, al momento de solicitar un préstamo personal, el cliente debe analizar con sumo cuidado tanto las distintas alternativas que le ofrecen, así como las condiciones. Por lo general, tanto bancos como financieras suelen segmentar su cartera en función de determinados parámetros, distinguiendo la actividad laboral, el destino de los fondos, el nivel de ingresos, entre otras cuestiones. En función de ello, aplican diferentes tasas de interés y condiciones de otorgamiento.

A tener en cuenta

En pleno auge consumista y teniendo en cuenta la gran cantidad de información disponible, generalmente el público concentra su atención, casi exclusivamente, en cuál es la tasa de interés nominal anual (TNA) que pagará por el crédito.

Sin embargo, y tal como lo señalan los expertos consultados, como el doctor Sergio Bivort (ex intendente y especialista en cuestiones referidas a la defensa del consumidor), el hecho de comparar las opciones de préstamos, a partir de este solo indicador, puede convertirse en un error por demás costoso.

Según señalan, lo que en realidad se debe contemplar son todos aquellos puntos que suelen formar parte de la “letra chica” del contrato. En ella se incluyen los distintos gastos adicionales que, al sumarlos a la tasa de interés nominal o TNA, permite obtener el Costo Financiero Total del préstamo (CFT) que es, en definitiva, lo que el tomador deberá pagar, por lo que éste se convierte en el principal punto a tener en cuenta.

El CFT es la verdadera carga financiera de un préstamo. Dicho de otra manera es el dato en base al cual deben compararse las ofertas de las distintas entidades. Entre los conceptos que lo integran, los más representativos suelen ser:

• La tasa de interés básica (TNA) que determina la cuota pura (que puede ser Fija o Variable).

• Gastos de otorgamiento: es un monto que puede ser fijo o un porcentaje sobre el total del crédito.

• Gastos de administración: suele aplicarse en forma mensual con el cobro de cada cuota.

• Seguro de vida: se calcula sobre el saldo de la deuda, por lo que es decreciente.

• IVA: si el que solicita el crédito es consumidor final, tendrá que abonar este impuesto sobre los intereses de cada mes.

• Cancelación anticipada: si el préstamo tiene en cuenta esta opción, sea ésta total o parcial, su costo se aplicará por única vez al momento de finalizar el contrato.

• Productos adicionales: en muchas ocasiones la entidad financiera obliga a sus clientes a contratar productos adicionales junto con la solicitud del préstamo. Por lo general, se trata de una caja de ahorro de la cual se debitará cada mensualidad.

A fin de darle una mayor transparencia al sistema financiero - y buscando acercarle una solución a quienes quieran tomar un crédito - el Banco Central dispuso que “en la publicidad de las líneas de créditos que se ofrezcan al público se le adjudique al costo financiero total mayor o igual importancia (en términos de tamaño y tiempo) que la que se otorgue a informar el nivel de la tasa nominal anual (TNA)”.

A través del comunicado 48717, “el Central apuntó a que el mismo sea considerado como la variable más relevante al momento de la toma de decisiones”, cuando se evalúen las condiciones en materia de tasas de interés que las entidades financieras ofrecen para sus préstamos personales, hipotecarios y prendarios.